Пенсии не будет. Как начать откладывать себе на старость

Пара мыслей об инвестициях, для тех, кто ещё не начал откладывать.
В блоге я выкладываю публичный портфель с 2019, за эти годы накопился некоторый опыт. Расскажу, зачем нужно откладывать деньги и в каком направлении двигаться.

1. Все понимают, что нужно откладывать денежки. Это как с тренировками. Все понимают, что для здоровья и долголетия нужна физическая активность. Но если проходят годы, а вы так и не начали, значит, не очень-то и нужно, правильно?

У меня триггером стал экзистенциальный ужас во время кризиса среднего возраста. Я осознал, что мне уже за 30, завёл семью, много лет работаю с хорошей зарплатой, а за душой при этом ничего нет.

2. У моего поколения не будет пенсии по старости. Если вы рассчитываете хотя бы на современный размер пособия, который платят нынешним старикам — не рассчитывайте.
Тупо демография не позволит. Сейчас средняя пенсия сколько — 25 тысяч? Можно заплатить коммуналку, остатка хватит на простые продукты. Отдельные пенсионеры умудряются копить с этих денег сотни тысяч, чтобы было что отдать телефонным мошенникам.

Но нам и этого не светит. Когда мне исполнится 70 лет, может мне и присвоят звание пенсионера. И дадут талон на сверчковый суп, скидку на коммуналку и набор стикеров.

В остальном крутись как хочешь.
Я такое уже видел вживую. В 2004 году я лето проработал в Америке. Сначала работал в фастфуде. И вот там видел 70-летнего старика, который работал старшим смены. У него другого выхода тупо не было. Пенсии нет, и даже жилья своего не было.

Вам возможно будут помогать дети. Оценить объём помощи можно эмпирически — сильно вы сейчас помогаете своим старикам? Детей тогда желательно завести побольше.
(ну и бездетных ровесников у меня как-то сейчас многовато, чуть ли не больше, чем детных. Этим сам бог велел призадуматься о старости)

3. «Нафиг думать о пенсии, я до старости не доживу». И правда, какой-то процент читающих эти строки не доживёт до 70 лет. То же самое касается и меня, скопытиться можно в любой момент. Но статистически, вероятность дожить до старости сильно больше 50%. Уровень жизни поднялся, люди стали меньше пить, многие ведут активный образ жизни.
Т.е. из выборки в тысячу человек нынешних 35-летних до старости дотянет подавляющее большинство.

Рассчитывать, что не доживёте — плохая стратегия.
Что будете делать в 70 лет, если дотянете? Лететь в Канаду на эвтаназию? Это самообман, жить вам будет хотеться по-прежнему.

Ок, вроде задача понятна — надо к пенсии сформировать какой-то капитал, чтобы с него капал процент, на который можно жить. С чего начать?

4. Мне начать копить помешали неудачные предыдущие попытки и неправильные инструменты.
В юности я пытался копить несколько раз, откладывал деньги на депозит.
И в основном через пару месяцев снимал и тратил накопленное. Ведь надо же срочно в отпуск съездить? Или зубы залечить.

Однажды получил на руки существенную сумму, потом добавил ещё годовую премию, хранил на депозите, целый год продержался.

Но смущало то, что проценты с депозита еле покрывали инфляцию. Т.е. никакого увеличения капитала не происходило. А я где-то слышал, что деньги должны работать.
И лежащий на депозите миллион рублей тупо жёг мне руки. В ипотеку вложить — вроде маловато. А копить дальше — так сожрёт инфляция.

В итоге снял всё с депозита и вложил в «работающую тему».
(это я сейчас стал поумнее. В верную тему лучше вложить не более 100 тысяч из имеющегося у вас миллиона)

В итоге накоплений снова не было, а начинать с чистого листа тяжело психологически.

Если перемотать назад: конечно надо было поднапрячься и взять ипотеку тогда в 2017 году, это было бы лучшим решением. Среди читающих эти строки много тех, кто себе жильё купил давно и ипотеки давно выплатил. Респект вам!

(сейчас исправляю ситуацию. Отдельный портфель для покупки квартиры сформирован, и уже превысил по размеру пенсионный. Туда денег докладываю ударными темпами)

5. Ещё одно решение затормозило мой путь по накоплению капитала — попытка в бизнес.
Вместо квартиры я купил пиццерию.
В итоге наша авантюра с общепитом затянулась на 5 лет и по счастью закончилась почти без потерь.

Учиться лучше конечно на чужих ошибках, но я не из числа таких учеников. У меня получается только на своих.

В бизнес я пошёл не просто так. Это было стремление увеличить доход, чтобы не рассчитывать на одну зарплату. Тем более, что в офисной работе я нащупал потолок и не мог понять, как эту зарплату собственно увеличить?

Решение лежало в другой плоскости. Я тупо сменил профессию. Два года потратил на обучение программированию, в итоге в 2022 году залетел в IT в последнюю дверь последнего вагона.

И спустя пару лет в принципе по доходам оказался там, куда и хотел, когда мечтал, что пиццерия будет приносить стабильную прибыль. Но при этом со спокойной работой на удалёнке, без геморроя и тушения пожаров (но выгоранием и периодической работой в стол, не без этого).

6. Но это увеличение дохода было потом. А тогда, в 2019, я мог откладывать по 5 тысяч рублей в месяц. Перемотайте записи в блоге — там такие пополнения и есть. Динамика не очень вдохновляющая. А на мне тогда ещё кредит за пиццерию висел.

При этом я эти деньги закидывал на брокерский счёт, выбирал какие-то акции. Это же курам на смех!

Тем не менее, начинать советую с этого, даже если сейчас накоплений у вас нет, доходы маленькие, и откладывать особо нечего.

7. Финансовые консультанты на первой встрече вам расскажут, что сначала надо сформировать подушку безопасности. Отложите 3-6 месячных расходов на депозит, чтобы достать в случае чего. Совет верный. Но не тому раздолбаю, кто за тридцать лет предыдущей жизни ни копейки не отложил.

Пока вы скопите правильную подушку, пройдёт пара лет. Вся мотивация испарится. Тем более, если откладывать по 5 тысяч в месяц. За год на счету будет 68 тысяч, вдохновляюще, правда? От отчаяния можно сорваться, снять эти деньги и потратить на какую-нибудь ерунду на маркетплейсе. Живём ведь один раз, правда?

Моё предложение: начинайте сразу закидывать по копеечке на пенсионный портфель, откуда не сможете эти деньги достать. Для этого идеально подходит ИИС (для этого придётся почитать, что такое ИИС)

Пришла зарплата — в ту же минуту закинули 5 тысяч на ИИС и забыли о них.
Остальные деньги на карточке вы потратите без остатка, ведь знаете за собой такую привычку? Ну так и начинайте защищать свои накопления от самого себя.

8. Вторым шагом финансовые консультанты скажут «Давайте теперь составим детальный финансовый план. Какая у вас финансовая цель? Когда хотите купить квартиру? А дом? Образование детям в Кембридже или Стэнфорде? А какая у вас терпимость к риску?»

Детальный финансовый план это штука хорошая. По крайней мере полезное упражнение.
Вот у вас есть цель: пенсионный портфель. И вторая цель: купить квартиру. И третья: обновить машину. Для каждой пишите сумму и желаемый срок. Получается три портфеля, куда нужно будет закидывать деньги.

Почему три разных портфеля? Потому что у целей разные сроки достижения. От срока цели зависит набор активов, которые можно набирать в портфель. Чем ближе срок у цели, тем меньше может быть в этом портфеле волатильных активов.
Т.е. если копите на машину через год — лучше выбрать депозиты и облигации, чтобы не пролететь.

Учусь на своих ошибках — в этом же блоге есть пример из зимы 2022. Я тогда из годовой декабрьской премии отложил 300 тысяч на стоматологическую операцию, до которой было полгода. Чего деньгам зря лежать на депозите, вложил в акции. Акции ведь всегда растут? (а это было до событий февраля).
В итоге мало того, что котировки акций просели. Так ещё и операцию перенесли на более ранний срок. Деньги нужны, а биржа закрыта. Пришлось занимать деньги, делать операцию, потом продавать акции с убытком. Вывод — для короткого горизонта вложения в акции не подходят.

Но при этом если горизонт длинный, например, капитал на пенсию через 30 лет — в портфеле наоборот нужно поменьше депозитов, а побольше долевых активов, иначе недополучите доходность.

9. Итого, финансовый план это очень хорошая штука для ориентира. Проблема в том, что не все переменные в зоне вашего контроля.
В плане написано: откладывать по 75 тысяч каждый месяц в течении 30 лет. Тогда с ожидаемой доходностью портфеля в 5% сверх инфляции вы накопите капитал, который позволит вам получать нормальную прибавку к пенсии. Чтобы жить без излишеств, но в соответствии с вашими хотелками.

А что если не будет доходности 5%? Это во-первых. Если впереди 20 лет кризиса и портфель вообще расти не будет? Так и продолжать в него вкладывать?

А во-вторых, а если нет лишних 75 тысяч каждый месяц? Есть только 45. А в следующем смогу положить 15 (нужно в отпуск лететь и подарки родным) А в следующем году меня сократят?
Или наоборот, повысят зарплату?

Жизнь непредсказуема. Прогнозировать ежемесячные отчисления можно, если у вас банк платежи по ипотеке списывает, в остальных случаях это тяжело.

Но можно. Итого, я бы сказал так: составляйте план для себя сами, и в первые годы корректируйте его постепенно. Задача не в том, чтобы костьми лечь, но план выполнить. Задача — откладывать столько, сколько можете, не делая резких изменений.

Когда сформируется привычка откладывать, через пару лет — вот тогда и откроется неожиданное пространство для увеличения накоплений. Может быть это изменение в финансовых привычках даже будет резким в сторону улучшения. Мы с женой например сейчас откладываем столько, что аж гордость берёт.

Это я сказал про одну переменную: сумму ежемесячных пополнений. Которая вроде бы в зоне нашего контроля. Но ведь и хотелки на пенсии могут поменяться. Может, вы в деревне захотите жить, тогда денег нужно меньше? Или наоборот, нужно будет ещё образование для четвёртого ребёнка оплатить? Жизнь непредсказуема.

А что насчёт доходности? Что там с прибавкой к инфляции? Там точно будет 5% годовых? Там точно будет чудо сложного процента?

Я без понятия. Теоретически, долевые активы (акции, фонды коммерческой недвижимости) принесут вам 5% дохода сверх инфляции на ДЛИННОМ ГОРИЗОНТЕ.
Длинном — это от 20 лет.
При этом 18 лет котировки могут топтаться на месте, а потом за пару лет резко скакнуть и в разы увеличить ваш капитал.

В портфель при этом нужно добавить ещё других активов, вроде облигаций и золота. И жилой недвижимости, когда размер портфеля позволит. И раз в год ребалансировать портфель: продавать подросшее, докупать просевшее (это добавит ещё процент к доходности).

Сейчас цены на акции РФ низкие, потому что ничего не понятно. Компании работают, получают прибыль, выплачивают часть этой прибыли дивидендами так, что получается 15% доходности в среднем. И при этом котировки не растут!
Рано или поздно эта ситуация должна выправиться. Возврат к среднему будет означать, что акции должны догнать по стоимости другие активы, вроде недвижимости или золота.

Собственно, в рамках пенсионного портфеля я на такой позитивный сценарий и рассчитываю, поэтому каждый месяц покупаю акции РФ, которые никто не хочет покупать. И получается, что по доходности за последние три года я проигрываю обычному банковскому депозиту.

Правильный ли это подход? Да кто же его знает, приходите в этот блог году эдак в 2035-м.

10. «Хорошо, Юра, я открыл иис, закинул 50 тысяч рублей, что на них купить?»
Во-первых, если закидывали в прошлом году — сейчас подайте заявление на вычет. Получите кэшбек 13% от налоговой, добавьте их сразу к портфелю.

Во-вторых, покупайте что хотите. Я уже три года беру только индексные фонды, но начинающим советую повыбирать отдельные акции.
Почитайте «анализ» и подсказки брокеров, это где они пишут «покупать» или «держать» напротив Сбера или Лукойла. Подпишитесь на десяток инвест-каналов. Покатайтесь на эмоциональных качелях, поучаствуйте в прогревах в качестве хомячков. Почувствуйте, что такое быть совладельцем компании. Пополучайте дивиденды на счёт. Попробуйте купить дешевле, а продать дороже. Поймите, откуда в акциях берётся доходность.
Все эти этапы надо пройти самостоятельно. И на это нужно время.

В инвестициях надо будет разобраться самому. Это как со здоровьем. В России пациент должен быть грамотным. То же самое про инвестора. Никакой инвестиционный консультант не будет действовать в ваших интересах. Дай бог, если это просто инфоцыган, тогда вы потеряете лишь те деньги, что отдадите ему за курсы.
Хуже если он уговорит вас подписаться на долговременную программу, типа инвестиционного страхования жизни. Ему — нехилая комиссия, вам —обязательство вкладывать солидные деньги каждый месяц на 10 лет, с доходностью как у матраса.

Любой сотрудник брокера — ваш враг, потому что у вас противоположные интересы. У вас задача — поменьше дёргаться с портфелем, экономить на комиссиях и налогах, сосредоточиться на росте личного дохода и размере пополнений. У брокера задача — «расторговать» вас (прямо есть такой термин в их среде), чтобы брокер заработал на комиссиях. Подкинуть вам инвестидеи, намекнуть на удачные точки входа, подсказать особые продукты, которые простым людям недоступны, только вам, особенному клиенту. Это всё не запрещено законом, да и сложно законом это регулировать, если честно.

И это я про солидных брокеров говорю, на базе солидных банков. Про липовых брокеров, форекс-кухни, крауд-лендеров и прочее — тем более нужно будет научиться обходить их стороной.

Понимаете? Я даю вам совет лезть в индустрию, где большинство стремится вас облапошить. И тем не менее, другого выхода, кроме фондового рынка, нет.
(есть конечно. Покупайте квартиры под сдачу. Но с этим не ко мне).

С 50 тысячами на счету вы шишек набьёте, но это обучение выйдет дешевле, чем если лезть сразу с большой суммой.

Это как советы путешественнику в страну третьего мира. Одевайтесь попроще, не берите большую сумму денег, не соглашайтесь на экскурсию от уличного приставалы и т.д. Осторожность проявлять надо, но если бояться, что же теперь, не ездить в Барселону?


11. А что там с подушкой безопасности? Её же надо было формировать в первую очередь?

Ну вот прошла пара лет, вы спорадически докладывали денег на ИИС, покупали-продавали, более-менее разобрались в теме фондового рынка. На счету лежит 500 тысяч — ну вот вам и подушка.
Вы сейчас в гораздо лучшей ситуации, чем два года назад.
Если бы клали на депозит, результат был бы тот же, но опыт и знания разные, лучше на порядок. Теперь можно часть ежемесячных вкладов и на депозит отложить, чтобы формировать ликвидную подушку по всем правилам. Но на крайний случай и ИИС в качестве подушки сгодится.

12. «Ок, Юра, уговорил, с чего начать?» Да с чего хотите. За шесть лет ведения блога мне в личку пришло с десяток человек с вопросом «хочу инвестировать, что купить?». Я отвечал: вот цикл статей в тиньков-журнале по фондовому рынку. Прочитай, там в конце тесты на понимание, пройди. Как сделаешь, приходи.

Как вы понимаете, после этого за советом не пришёл ни один))

Так что все прекрасно справляются самостоятельно, тем более ничего сложного тут нет. Увеличивайте доход, откладывайте хоть какую-то долю от этого дохода, формируйте привычку. Дальше дисциплина и чудо сложного процента сделают вас самым состоятельным пенсионером в своей деревне.

Думайте, подписаться, а также берегите себя и откладывайте денежки.